医療保険の払込期間 60歳払いと終身払いどう選ぶ?30歳女性、40歳女性で検証!

最近では、保障が一生続く、終身タイプの医療保険が主流になってきました。医療保険に加入するにあたり、給付日額、保障内容、付加する特約など決めたあと、最後に悩まれるのが多いのが、払込期間です。

60歳払いと終身払い、どう選ぶのがいいのでしょうか？ここでは、30歳女性、40歳女性の具体的な保険料も参考にしながら、払込期間を決めるときのポイントをお伝えします。迷っている方は参考にしてみてくださいね。

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医療保険の保険期間と払込期間

保険期間は、契約による保障が続く期間のことを言います。この期間内に発生した入院や手術に対して保険会社は給付金を支払います。

医療保険の保険期間は、10年、15年、20年、60歳まで、80歳まで・・など色々ありますが、平均寿命の延びの影響もあってか、最近では保険期間「終身」というのが主流になっています。

払込期間は、契約者が保険料を支払う必要がある期間をいい、例えば保険期間が一生涯続く終身保険の場合、払込期間をいつまでにするのか設定することができる場合がほとんどです。

ただし、保険会社によって、「60歳、65歳か終身の３通り」「60歳、65歳、70歳、80歳、終身・・」など比較的柔軟に設定できる場合など設定できる年齢は異なります。

例えば、払込期間を60歳に設定すれば、60歳まで保険料を払えば、その後保険料の支払いをせず、一生涯保障が続いていきます。しかし、その場合は、終身払、65歳払いに比べて、保険料は高くなります。

一般的には、「保険料は安い方がいい」「働かなくなる頃には、保険料の支払いがない方がいい」という要望が多いです。しかし、払込み期間を短くすると、月額保険料は高くなりますから、残念ながら、払込期間は短く、保険料は安くとはならないわけです。

その場合、具体的な保険料も知った上で、総合的に判断していくことになります。ここでは、FPがオススメする医療保険のランキングに必ずランクインするO社の医療保険のもっともシンプルなプランで、30歳、40歳女性の保険料のイメージを掴んでおきます。（2017年12月にパンフレットを元に試算。）

この場合の保険料は、月額2,621円です。一方、

この場合の保険料は、月額1,752円です。

つまり、同じ保障でも、払込期間を６０歳までとするのと、一生（終身払）とするのとで、８６９円の差があるということです。

４０代女性でもみておきます。

この場合の保険料は、月額4,006円です。

この場合の保険料は、月額2,077円です。同じ保障で払込期間を６０歳までと、一生（終身払）とするのとの差は、1,929円です。４０歳では、保険料が倍ほど変わってくるので、迷われる方が多くなります。

ここまでは単純に、月額保険料を見てみました。ここでは、医療保険の終身払と短期払、それぞれのメリット・デメリットを見ていきます。

保険料が安く抑えられる
- 前項で試算したとおり、月々の保険料は終身払いのほうが安くなる。
- 現在の保険料負担抑えたい場合は終身払いを選択することによって保険料負担を軽減できる
将来見直しが必要となった場合でも対応しやすい
- 医療保障制度の改定や、医療保険の新商品が出た際に、終身払の方が気軽に見直しし易い

一生涯にわたって、保険料を払い込む必要がある
- 何歳まで生きるかわからないので、終身継続すると払込総額が大きくなるケースがある
老後も保険料を払い続けるので長生きリスクがある
- 払込総額が大きくなるのもさることながら、２ヵ月保険料の引き落としができないと保険が失効になるなど、管理のリスクもある

保険料払込総額が終身払に比べて少なくなる可能性が高い
- 長生きなら、短期払いの方が払込総額が少なくなる可能性が高い。逆に、60歳あたりで万が一があって保険が終了になる場合は、終身払の方が総額は安くなる
払込期間以降は、保険料の支払いが不要なので安心
- 老後、保険料引き落としの管理などが必要なくなり失効のリスクがなくなる